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香港很多市民都有購買保險，其中一種較多人購買的，就是醫療保險。這一節「長者法網智多聲」，就為大家說一下醫療保險。
簡單來說，醫療保險的保單，是投保人和保險公司訂立的書面合約，投保人因為患病或意外而要付醫療費的話，醫療保險就可以分擔這些開支。不過，並非所有醫療服務和開支，醫療保險都會承包的，保單一般都會列明受保範圍和不保事項，亦設有賠償上限，每項受保的事，只會賠償至某一個限額，通常保單都有列明，所以投保人最重要是在購買保險之前，小心看清楚保單的細則。
保險合約是建基於信任，保險公司相信保單持有人，投單時會如實提供準確的資料，讓保險公司可以合理和全面地評估風險，這叫「至誠原則」。如果投保人沒有披露重要事實，影響了保險公司的評估，將來保險公司可以撤銷保單或拒絕賠償。值得留意的是，大部分涉及沒有披露事實的糾紛，都和投保人的病歷有關。而其他資料，例如投保人以往的索償紀錄、平均離港時間、吸煙和飲酒習慣、甚至是交通違規紀錄和職業，即使跟投保人當時所患的病症一點關係也沒有，但有可能影響保險公司釐訂保費和評估風險、而又沒有交代的話，保險公司也有權拒絕賠償。如果您不肯定哪些資料重要，就最好全部都交代清楚了。
買了保險之後，萬一索償被拒絕，可以怎樣做呢？首先，您要了解保險公司為甚麼拒絕賠償。看清楚所有文件，如果發現是醫療帳單出錯，就要請醫生更正，如果保險公司不肯賠償某些療程的開支，就要請醫生寫一封信，證明您接受的療程是必須的。您可以寫信給保險公司，反對它不肯賠償的決定，信內要寫清楚您的姓名、個人資料、為何被拒絕賠償、您認為為甚麼應該獲得賠償等。很多保險公司在拒絕賠償之後，都容許客人在特定時間之內提出反對，所以您要把握時間，保險公司的人找您，最好就立刻回覆了。如果解決不了，您亦可以考慮向獨立的保險索償投訴委員會投訴，甚至是訴諸仲裁或訴訟。如果有任何疑問，可以問問律師。
我們在長者社區法網文字版，列出了一些購買醫療保險要注意的事，大家可以慢慢看，另外，我們也有為大家說一下人壽保險，歡迎各位到長者社區法網了解。拜拜。
列印問答
1. 保險公司在審核我的投保申請前，安排了一名醫生為我進行身體檢查。該名醫生沒有發現我的健康有毛病，而我亦沒有在投保時披露該毛病。如我其後以該保單就沒有披露的病患提出申索，保險公司是否可以基於「沒有披露」的原則，拒絕向我賠償？
在「最高誠信」原則下，受保人或保單持有人有責任向保險公司披露所有與投保有關的事實。
因此，無論保險公司有沒有安排醫生為您進行身體檢查，亦無論醫生有沒有診斷出健康問題，只要您沒有披露的是重要事實，並影響保險公司判斷您是否有高風險的特徵，保險公司仍然有權拒絕賠償。
2. 保險公司核保時，是否接受傳統中醫簽發的醫療報告？
保單一般會有標準條文，列明醫療報告應由註冊西醫簽發。
因此，除非保單特別列明接受註冊中醫簽發的醫療報告，否則這些報告將不能在申索時獲接納。
您應細閱保單上有關申索程序的條文。
3. 我在香港購買了一份保單，但我在國外受傷，這會否影響我的申索？
這將視乎保單覆蓋的地域範圍；如果保單的保障範圍包括在國外發生的事故，視乎該保單的條款及細則，您的申索有可能獲接納。
4. 我為同一保障項目（如住院或家居意外）購買了多份保險，我可否就所有保單提出索償？抑或只可實報實銷申索開支／損失？
法例沒有限制投保人為同一保障項目／受保人購買保單的數目。
可是，保單一般會包含「其他保險」條款，要求投保人申報所有已購買的保險；這些保險必須保障相同項目及提供額外保障，而有關保單仍然持續有效。
一般來說，條款會列明在受保人已購買「其他保險」的情況下，保險公司須承擔的責任。有關條款可分為以下幾類：
- 「免除」條款：列明若投保人已為相同項目購買其他保險，保險公司毋須負上任何賠償責任；
- 「餘額」條款：列明保險公司只會賠償超出「其他保險」賠償額的部分；及
- 「按比例」條款：列明保險公司只會賠償損失金額的某一百分比。
這些條款適用於醫療、個人意外傷亡及財物保險。
上述條款旨在防止投保人透過購買保險獲取不正當的利益；換句話說，主保單和其他保單合計的賠償額，不應超出修理或更換受保物品而產生的實際開支（即實際損失或所有支出的總數）。
因此，您可以就所有保單提出索償，不過，不同保單條款各異，您所獲的賠償金額或會因應保單上有關「其他保險」的條款而有所調整，賠償總額將不超過實際損失的金額。
例如：您買了兩份醫療保險，每份保單賠償醫療開支的保額是10,000 元（合共20,000元）。如醫療費是15,000 元，你便只可以從其中一份保單索償10,000 元，並從另一份保單索償 5,000 元。