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說到購買保險，相信很多人第一時間都會想起人壽保險。這一節「長者法網智多聲」，就為大家說說人壽保險保甚麼，購買時有甚麼要注意。
人壽保險是保險公司與投保人訂立的合約，一旦投保人過身，保險公司就會根據仍然生效的保單，向指定的受益人支付特定金額。人壽保險亦可以附加其他保障項目，例如危疾或傷殘保險，亦可以有儲蓄成份。投保人需要定期付保費，好像是每個月、每季或每年支付。
香港有很多種類的人壽保險，例如定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險、投資相連計劃、傷殘保障計劃和危疾保險等等。
與醫療保險一樣，人壽保險的保單，都會列明特定的不保事項，所以投保人一定要留意保單的條款和細則，了解一下有甚麼是不保的，亦要留意賠償限額。不保事項一些常見例子，包括重大失實陳述、自殺、欠交保費、參與危險活動等等。
如果想知道各種壽險的特點，以及還有甚麼常見的不保事項，可以到長者社區法網文字版參考，想再詳細了解，就要看清楚人壽保險公司提供的壽險內容了。
購買人壽保險之前，有很多東西要考慮的，好像是要衡量個人財政需要、目前是否有購買其他保險、保單合約期的長度、您可以負擔多少保費、以及保單有多少賠償、賠償種類等，還要看看如果退保或提早取回保費是否要罰款。如果經紀遊說您「轉保」，有甚麼潛在風險呢？
即使買了壽險，還有機會改變主意的，因為客戶會有冷靜期，可以在指定時限內，撤銷保單和取回保費。我們在長者社區法網文字版，列出一些購買壽險要注意的事，供大家參考。
無論購買甚麼保險，保險合約是建基於信任，投保人有責任向保險公司披露所有實情和交代所有資料，讓保險公司可以準確地評估風險，保險公司亦相信保單持有人會這樣做，這叫「至誠原則」。如果資料不齊全或有錯，又或是保單持有人沒有遵守保單條款，保單就可能無效了。
保險公司核保期間，如果懷疑投保人違反至誠原則，就有可能惹起爭議。這個情況下，投保人可以翻查保單是否包含「不可爭議條款」，即列明如漏報事實不涉及欺詐，只要投保人還在生，保險公司便不能在保單生效一段指定時間之後，例如保單生效兩年之後，才表示拒絕承保。不可爭議條款可以保障消費者，以免保險公司以受保人違反至誠原則為理由，逃避賠償責任。
除了人壽保險，醫療保險也是很常見的保險，我們在長者社區法網也有介紹，有興趣的老友記，可以到我們網頁了解。多謝大家收聽。
列印問答
1. 保險公司核准我的投保申請前，安排了一名醫生為我進行身體檢查，該名醫生沒有發現我的健康有毛病，而我亦沒有在投保時披露該毛病。如我其後根據該保單就該病患提出申索，保險公司可否因「沒有披露」拒絕向我賠償？
基於至誠原則，受保人或保單持有人有責任向保險公司披露所有與投保有關的事實。
因此，無論保險公司有沒有安排醫生為您進行身體檢查，亦無論醫生有沒有診斷出健康問題，保險公司仍然可以拒絕賠償，尤其是您沒有披露的是重要事實，並影響保險公司判斷您是否存在高風險的特徵。
2. 我在生時可否取回人壽保險的保費？
您應查閱保單的條款和細則，翻查保單持有人在生時取回保費的相關條款。
個別壽險保單會在合約期內累積「保證現金價值」，如您終止合約，或合約因受保人達到某一特定年齡而屆滿，您可一筆過取得這筆現金價值。
3. 保險經紀建議我將現有的壽險保單轉投另一間保險公司，這涉及甚麼潛在風險？
轉移壽險保單至另一間保險公司前，您應注意該保險經紀游說您時，所作的陳述和比較是否正確、有否存在誤導。保險經紀轉投新的保險公司，有機會為了賺取佣金而游說您「轉保」，這是常見的事。
您必須慎重考慮以下兩個要點。
第一，您向新保險公司提交投保申請時，必須回答關於健康狀況、職業和生活習慣的問題；如新保險公司因您的身體或生活狀況有變而拒絕承保，基於現有保單內的「情況變更」條款規定（如有），您須告知現有的保險公司遭拒絕承保的實情和原因；這可能會導致現有保險公司撤銷保單或增加保費。
第二，新保單或包含不同條款，「不可爭議期」亦可能要從新計算；最壞的情況是現有保單接受的索償，新保單卻可能拒賠。
為保障消費者，客戶在轉移或更換保單時，須填妥「客戶保障聲明書」（聲明書）。聲明書可於香港保險業聯會網頁下載，保險經紀必須在聲明書上，聲明他／她已向客戶清楚解釋潛在風險，客戶亦必須聲明他／她明白有關風險。在此情況下，「冷靜期」時段為新保險公司將聲明書副本交予舊公司該日起計的14天。
總括而言，緊記確定保險經紀游說您「轉保」時，沒有作出不盡不實，而且誤導的陳述或比較。新保單如能提供較佳的保障，只要是真確和合法，當然值得「轉保」，但您亦必須清楚「轉保」的潛在風險，以及處理風險的可行措施。
4. 「可撤換受益人」和「不可撤換受益人」有何分別？甚麼情況下，我才可更改壽險保單內的「不可撤換受益人」？
壽險保單的受益人就是受保人去世後，可從保險公司取得身故賠償的人。受保人須在保單的「指定受益人」一欄，填上可獲身故賠償的受益人姓名。
「可撤換受益人」容許保單持有人毋須徵求受益人同意，便可轉換受益人；「不可撤換受益人」則不容許保單持有人有此權利，換言之，保單持有人更改受益人姓名時，必須事先取得受益人的同意。保單上不可撤換的受益人必須同意更改，保單時有人才可轉換受益人。
5. 我的兒子現時15歲，可否成為我的壽險保單的受益人？如果我在他成年（即年滿18歲）前過世，他可否取得我全部保險賠償？
您的兒子即使未成年，也可以成為您的壽險保單的受益人。您應委派一名監護人及/或受託人，在兒子成年之前代為接收和管理您的保險賠償。待他成年後，他便可直接繼承該筆賠償。
6. 受保人已失蹤數年，其保單受益人可否申索身故賠償？
如受益人有相關的法律權益（例如他/她是受保人的配偶、父母或子女），便可以向法庭申請獲取一份聲明書，聲明受保人在法律上已被視作死亡。在普通法下，除非另有相反證據，否則任何人失蹤七年或以上便會被視作死亡。
只要法庭發出聲明書，聲明受保人已在法律上死亡，其保單受益人便可向保險公司申索身故賠償。請向律師查詢向法庭申請有關聲明的程序。
7. 我的保單已失效，但我重新繳交保費，試圖恢復保單的效力；我可否在此時向保險公司索償？
人壽保險一般有「復效」條款，列明只要符合特定條件，過期失效的保單（通常因欠交保費而失效）可獲復效。
復效保單可能較投購新保單更便宜，因為受保人年齡增長，其風險取向或會落入較高保費的組別，很可能導致新保單徵收較高保費。
受保人或須向保險公司提交可承保證明，例如合格的醫療報告；但如果斷供少於兩個月，受保人通常可獲豁免提交證明。
在申請保單復效期間，任何已呈交的索償均須等待保險公司批准復效才會獲處理。
8. 我可以透過立遺囑，更改人壽保險的受益人嗎？
當一個人購買了有效的保險，保單收益之享有權由保單管理，有關收益並不納入該人的產業。一般來說，保單持有人不能透過立遺囑來更改保單的受益人。如果他/她想更改保險受益人，就必須透過保單發行人來進行。
9. 我應怎樣保存我的人壽保險保單？購買壽險後，我要告訴任何人嗎？
我們建議閣下最好將人壽保險保單放在銀行保險箱或其他安全地方，如認為合適，亦可將保單副本交給閣下屬意的遺囑執行人或/和受益人，好使您信任的人知道保單的存在，並可以在閣下百年歸老後採取行動，向保險公司索償。
告知閣下信任的人您已購買人壽保險，是合適及謹慎的做法，否則，若沒有人知悉保單的存在，便可能沒人索償。另一個考慮點是，保險公司未必知道投保人已去世。
10. 受益人向保險公司索償時，要提供保單的正本嗎？還是可以只提供副本？
部分保險公司並不需要受益人在索償時出示保單正本，閣下須查閱保單條文。
11. 人壽保險的索償有時限嗎？
正常情況下，索取人壽保險賠償並沒有時限，不過，為謹慎起見，閣下最好查閱保單條文，看看是否有加入時間限制的條款。
實際上，部分保險公司仍然持有過百年前辦理但還未有人索償的人壽保險保單，因此公司設有隊伍，負責搜尋相關受益人。
無論如何，閣下應該檢閱您的人壽保險保單是否設有索償時限。