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說到購買保險,相信很多人第一時間都會想起人壽保險。這一節「長者法網智多聲」,就為大家說說人壽保險保甚麼,購買時有甚麼要注意。
人壽保險是保險公司與投保人訂立的合約,一旦投保人過身,保險公司就會根據仍然生效的保單,向指定的受益人支付特定金額。人壽保險亦可以附加其他保障項目,例如危疾或傷殘保險,亦可以有儲蓄成份。投保人需要定期付保費,好像是每個月、每季或每年支付。
香港有很多種類的人壽保險,例如定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險、投資相連計劃、傷殘保障計劃和危疾保險等等。
與醫療保險一樣,人壽保險的保單,都會列明特定的不保事項,所以投保人一定要留意保單的條款和細則,了解一下有甚麼是不保的,亦要留意賠償限額。不保事項一些常見例子,包括重大失實陳述、自殺、欠交保費、參與危險活動等等。
如果想知道各種壽險的特點,以及還有甚麼常見的不保事項,可以到長者社區法網文字版參考,想再詳細了解,就要看清楚人壽保險公司提供的壽險內容了。
購買人壽保險之前,有很多東西要考慮的,好像是要衡量個人財政需要、目前是否有購買其他保險、保單合約期的長度、您可以負擔多少保費、以及保單有多少賠償、賠償種類等,還要看看如果退保或提早取回保費是否要罰款。如果經紀遊說您「轉保」,有甚麼潛在風險呢?
即使買了壽險,還有機會改變主意的,因為客戶會有冷靜期,可以在指定時限內,撤銷保單和取回保費。我們在長者社區法網文字版,列出一些購買壽險要注意的事,供大家參考。
無論購買甚麼保險,保險合約是建基於信任,投保人有責任向保險公司披露所有實情和交代所有資料,讓保險公司可以準確地評估風險,保險公司亦相信保單持有人會這樣做,這叫「至誠原則」。如果資料不齊全或有錯,又或是保單持有人沒有遵守保單條款,保單就可能無效了。
保險公司核保期間,如果懷疑投保人違反至誠原則,就有可能惹起爭議。這個情況下,投保人可以翻查保單是否包含「不可爭議條款」,即列明如漏報事實不涉及欺詐,只要投保人還在生,保險公司便不能在保單生效一段指定時間之後,例如保單生效兩年之後,才表示拒絕承保。不可爭議條款可以保障消費者,以免保險公司以受保人違反至誠原則為理由,逃避賠償責任。
除了人壽保險,醫療保險也是很常見的保險,我們在長者社區法網也有介紹,有興趣的老友記,可以到我們網頁了解。多謝大家收聽。
人寿保险的种类
香港有众多种类的人寿保险,您须仔细了解由人寿保险公司提供的寿险内容,以分辨不同产品。以下是较常见的寿险简介:
定期寿险
“定期寿险”会在投保人去世时一笔过提供赔偿,并不会派发红利。合约设有定期时限,例如10年或20年,期满而未有索偿的话,合约便会自动终止;这种寿险只提供保障,并没有储蓄功能。
终身寿险
“终身寿险”兼具保障及储蓄功能,投保人在世时可收取“现金价值”,一旦去世,受益人则可获得一笔过款项,包括储蓄红利。投保人一般须定期向保险公司支付保费,保费会用作投资以赚取红利。
储蓄寿险
“储蓄寿险”以储蓄为主,在指定的合约期满之日,不论投保人是否在世,仍可获一笔过的款项。假如投保人在合约期满前去世,保险公司则会提供身故赔偿,因此“储蓄寿险”亦具有保障作用。
投资相连计划
如人寿保险属投资相连计划,其收益将与投保人所选投资项目的表现挂钩,但投保人须承担保险公司的信贷风险。假如投资项目的回报与投保人所选择的基金表现挂钩,投资回报便会根据相关基金的表现计算。投资相连寿险所投资的资产由保险公司拥有,投保人只属保单持有人,对相关资产并无任何决定权或拥有权。
投保人应注意,部分保费会用以购买寿险保障,以及支付保险公司的收费及费用,其余保费则会用以认购投保人所选择的投资项目。
伤残保障计划
通常附带于终身寿险或储蓄寿险的保单,投保人一旦遇意外导致永久伤残,可一笔过获得赔款。
收入替代计划
为患病或长时间不能工作的投保人提供现款保障,款额是投保人收入的某一百分比。
这类计划也会提供住院入息保障,向住院的投保人每日给予定额款项,协助支付住院期间的家庭日常开支。
危疾保险
假如投保人证实患有保单条款列明的严重疾病,如癌症或心脏病,保险公司会给予一笔过现金赔偿。大部分危疾保险亦会在投保人死亡时提供赔偿,这类保障通常是附加条款,添加在终身寿险或储蓄寿险的保单合约中。
以上只属市场上一些常见的人寿保险的简介,投购保险前,您必须仔细阅读保单实际的条款及细则。