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香港很多市民都有購買保險，其中一種較多人購買的，就是醫療保險。這一節「長者法網智多聲」，就為大家說一下醫療保險。
簡單來說，醫療保險的保單，是投保人和保險公司訂立的書面合約，投保人因為患病或意外而要付醫療費的話，醫療保險就可以分擔這些開支。不過，並非所有醫療服務和開支，醫療保險都會承包的，保單一般都會列明受保範圍和不保事項，亦設有賠償上限，每項受保的事，只會賠償至某一個限額，通常保單都有列明，所以投保人最重要是在購買保險之前，小心看清楚保單的細則。
保險合約是建基於信任，保險公司相信保單持有人，投單時會如實提供準確的資料，讓保險公司可以合理和全面地評估風險，這叫「至誠原則」。如果投保人沒有披露重要事實，影響了保險公司的評估，將來保險公司可以撤銷保單或拒絕賠償。值得留意的是，大部分涉及沒有披露事實的糾紛，都和投保人的病歷有關。而其他資料，例如投保人以往的索償紀錄、平均離港時間、吸煙和飲酒習慣、甚至是交通違規紀錄和職業，即使跟投保人當時所患的病症一點關係也沒有，但有可能影響保險公司釐訂保費和評估風險、而又沒有交代的話，保險公司也有權拒絕賠償。如果您不肯定哪些資料重要，就最好全部都交代清楚了。
買了保險之後，萬一索償被拒絕，可以怎樣做呢？首先，您要了解保險公司為甚麼拒絕賠償。看清楚所有文件，如果發現是醫療帳單出錯，就要請醫生更正，如果保險公司不肯賠償某些療程的開支，就要請醫生寫一封信，證明您接受的療程是必須的。您可以寫信給保險公司，反對它不肯賠償的決定，信內要寫清楚您的姓名、個人資料、為何被拒絕賠償、您認為為甚麼應該獲得賠償等。很多保險公司在拒絕賠償之後，都容許客人在特定時間之內提出反對，所以您要把握時間，保險公司的人找您，最好就立刻回覆了。如果解決不了，您亦可以考慮向獨立的保險索償投訴委員會投訴，甚至是訴諸仲裁或訴訟。如果有任何疑問，可以問問律師。
我們在長者社區法網文字版，列出了一些購買醫療保險要注意的事，大家可以慢慢看，另外，我們也有為大家說一下人壽保險，歡迎各位到長者社區法網了解。拜拜。
列印问答
1. 保险公司在审核我的投保申请前，安排了一名医生为我进行身体检查。该名医生没有发现我的健康有毛病，而我亦没有在投保时披露该毛病。如我其后以该保单就没有披露的病患提出申索，保险公司是否可以基于“没有披露”的原则，拒绝向我赔偿？
在“最高诚信”原则下，受保人或保单持有人有责任向保险公司披露所有与投保有关的事实。
因此，无论保险公司有没有安排医生为您进行身体检查，亦无论医生有没有诊断出健康问题，只要您没有披露的是重要事实，并影响保险公司判断您是否有高风险的特征，保险公司仍然有权拒绝赔偿。
2. 保险公司核保时，是否接受传统中医签发的医疗报告？
保单一般会有标准条文，列明医疗报告应由注册西医签发。
因此，除非保单特别列明接受注册中医签发的医疗报告，否则这些报告将不能在申索时获接纳。
您应细阅保单上有关申索程序的条文。
3. 我在香港购买了一份保单，但我在国外受伤，这会否影响我的申索？
这将视乎保单覆盖的地域范围；如果保单的保障范围包括在国外发生的事故，视乎该保单的条款及细则，您的申索有可能获接纳。
4. 我为同一保障项目（如住院或家居意外）购买了多份保险，我可否就所有保单提出索偿？抑或只可实报实销申索开支／损失？
法例没有限制投保人为同一保障项目／受保人购买保单的数目。
可是，保单一般会包含“其他保险”条款，要求投保人申报所有已购买的保险；这些保险必须保障相同项目及提供额外保障，而有关保单仍然持续有效。
一般来说，条款会列明在受保人已购买“其他保险”的情况下，保险公司须承担的责任。有关条款可分为以下几类：
- “免除”条款：列明若投保人已为相同项目购买其他保险，保险公司毋须负上任何赔偿责任；
- “余额”条款：列明保险公司只会赔偿超出“其他保险”赔偿额的部分；及
- “按比例”条款：列明保险公司只会赔偿损失金额的某一百分比。
这些条款适用于医疗、个人意外伤亡及财物保险。
上述条款旨在防止投保人透过购买保险获取不正当的利益；换句话说，主保单和其他保单合计的赔偿额，不应超出修理或更换受保物品而产生的实际开支（即实际损失或所有支出的总数）。
因此，您可以就所有保单提出索偿，不过，不同保单条款各异，您所获的赔偿金额或会因应保单上有关“其他保险”的条款而有所调整，赔偿总额将不超过实际损失的金额。
例如：您买了两份医疗保险，每份保单赔偿医疗开支的保额是10,000 元（合共20,000元）。如医疗费是15,000 元，你便只可以从其中一份保单索偿10,000 元，并从另一份保单索偿 5,000 元。