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說到購買保險，相信很多人第一時間都會想起人壽保險。這一節「長者法網智多聲」，就為大家說說人壽保險保甚麼，購買時有甚麼要注意。
人壽保險是保險公司與投保人訂立的合約，一旦投保人過身，保險公司就會根據仍然生效的保單，向指定的受益人支付特定金額。人壽保險亦可以附加其他保障項目，例如危疾或傷殘保險，亦可以有儲蓄成份。投保人需要定期付保費，好像是每個月、每季或每年支付。
香港有很多種類的人壽保險，例如定期壽險、終身壽險、儲蓄壽險、投資相連計劃、傷殘保障計劃和危疾保險等等。
與醫療保險一樣，人壽保險的保單，都會列明特定的不保事項，所以投保人一定要留意保單的條款和細則，了解一下有甚麼是不保的，亦要留意賠償限額。不保事項一些常見例子，包括重大失實陳述、自殺、欠交保費、參與危險活動等等。
如果想知道各種壽險的特點，以及還有甚麼常見的不保事項，可以到長者社區法網文字版參考，想再詳細了解，就要看清楚人壽保險公司提供的壽險內容了。
購買人壽保險之前，有很多東西要考慮的，好像是要衡量個人財政需要、目前是否有購買其他保險、保單合約期的長度、您可以負擔多少保費、以及保單有多少賠償、賠償種類等，還要看看如果退保或提早取回保費是否要罰款。如果經紀遊說您「轉保」，有甚麼潛在風險呢？
即使買了壽險，還有機會改變主意的，因為客戶會有冷靜期，可以在指定時限內，撤銷保單和取回保費。我們在長者社區法網文字版，列出一些購買壽險要注意的事，供大家參考。
無論購買甚麼保險，保險合約是建基於信任，投保人有責任向保險公司披露所有實情和交代所有資料，讓保險公司可以準確地評估風險，保險公司亦相信保單持有人會這樣做，這叫「至誠原則」。如果資料不齊全或有錯，又或是保單持有人沒有遵守保單條款，保單就可能無效了。
保險公司核保期間，如果懷疑投保人違反至誠原則，就有可能惹起爭議。這個情況下，投保人可以翻查保單是否包含「不可爭議條款」，即列明如漏報事實不涉及欺詐，只要投保人還在生，保險公司便不能在保單生效一段指定時間之後，例如保單生效兩年之後，才表示拒絕承保。不可爭議條款可以保障消費者，以免保險公司以受保人違反至誠原則為理由，逃避賠償責任。
除了人壽保險，醫療保險也是很常見的保險，我們在長者社區法網也有介紹，有興趣的老友記，可以到我們網頁了解。多謝大家收聽。
列印问答
1. 保险公司核准我的投保申请前，安排了一名医生为我进行身体检查，该名医生没有发现我的健康有毛病，而我亦没有在投保时披露该毛病。如我其后根据该保单就该病患提出申索，保险公司可否因“没有披露”拒绝向我赔偿？
基于至诚原则，受保人或保单持有人有责任向保险公司披露所有与投保有关的事实。
因此，无论保险公司有没有安排医生为您进行身体检查，亦无论医生有没有诊断出健康问题，保险公司仍然可以拒绝赔偿，尤其是您没有披露的是重要事实，并影响保险公司判断您是否存在高风险的特征。
2. 我在生时可否取回人寿保险的保费？
您应查阅保单的条款和细则，翻查保单持有人在生时取回保费的相关条款。
个别寿险保单会在合约期内累积“保证现金价值”，如您终止合约，或合约因受保人达到某一特定年龄而届满，您可一笔过取得这笔现金价值。
3. 保险经纪建议我将现有的寿险保单转投另一间保险公司，这涉及什么潜在风险？
转移寿险保单至另一间保险公司前，您应注意该保险经纪游说您时，所作的陈述和比较是否正确、有否存在误导。保险经纪转投新的保险公司，有机会为了赚取佣金而游说您“转保”，这是常见的事。
您必须慎重考虑以下两个要点。
第一，您向新保险公司提交投保申请时，必须回答关于健康状况、职业和生活习惯的问题；如新保险公司因您的身体或生活状况有变而拒绝承保，基于现有保单内的“情况变更”条款规定（如有），您须告知现有的保险公司遭拒绝承保的实情和原因；这可能会导致现有保险公司撤销保单或增加保费。
第二，新保单或包含不同条款，“不可争议期”亦可能要从新计算；最坏的情况是现有保单接受的索偿，新保单却可能拒赔。
为保障消费者，客户在转移或更换保单时，须填妥“客户保障声明书”（声明书）。声明书可于香港保险业联会网页下载，保险经纪必须在声明书上，声明他／她已向客户清楚解释潜在风险，客户亦必须声明他／她明白有关风险。在此情况下，“冷静期”时段为新保险公司将声明书副本交予旧公司该日起计的14天。
总括而言，紧记确定保险经纪游说您“转保”时，没有作出不尽不实，而且误导的陈述或比较。新保单如能提供较佳的保障，只要是真确和合法，当然值得“转保”，但您亦必须清楚“转保”的潜在风险，以及处理风险的可行措施。
4. “可撤换受益人”和“不可撤换受益人”有何分别？什么情况下，我才可更改寿险保单内的“不可撤换受益人”？
寿险保单的受益人就是受保人去世后，可从保险公司取得身故赔偿的人。受保人须在保单的“指定受益人”一栏，填上可获身故赔偿的受益人姓名。
“可撤换受益人”容许保单持有人毋须征求受益人同意，便可转换受益人；“不可撤换受益人”则不容许保单持有人有此权利，换言之，保单持有人更改受益人姓名时，必须事先取得受益人的同意。保单上不可撤换的受益人必须同意更改，保单时有人才可转换受益人。
5. 我的儿子现时15岁，可否成为我的寿险保单的受益人？如果我在他成年（即年满18岁）前过世，他可否取得我全部保险赔偿？
您的儿子即使未成年，也可以成为您的寿险保单的受益人。您应委派一名监护人及/或受托人，在儿子成年之前代为接收和管理您的保险赔偿。待他成年后，他便可直接继承该笔赔偿。
6. 受保人已失踪数年，其保单受益人可否申索身故赔偿？
如受益人有相关的法律权益（例如他/她是受保人的配偶、父母或子女），便可以向法庭申请获取一份声明书，声明受保人在法律上已被视作死亡。在普通法下，除非另有相反证据，否则任何人失踪七年或以上便会被视作死亡。
只要法庭发出声明书，声明受保人已在法律上死亡，其保单受益人便可向保险公司申索身故赔偿。请向律师查询向法庭申请有关声明的程序。
7. 我的保单已失效，但我重新缴交保费，试图恢复保单的效力；我可否在此时向保险公司索偿？
人寿保险一般有“复效”条款，列明只要符合特定条件，过期失效的保单（通常因欠交保费而失效）可获复效。
复效保单可能较投购新保单更便宜，因为受保人年龄增长，其风险取向或会落入较高保费的组别，很可能导致新保单征收较高保费。
受保人或须向保险公司提交可承保证明，例如合格的医疗报告；但如果断供少于两个月，受保人通常可获豁免提交证明。
在申请保单复效期间，任何已呈交的索偿均须等待保险公司批准复效才会获处理。
8. 我可以透过立遗嘱，更改人寿保险的受益人吗？
当一个人购买了有效的保险，保单收益之享有权由保单管理，有关收益并不纳入该人的产业。一般来说，保单持有人不能透过立遗嘱来更改保单的受益人。如果他/她想更改保险受益人，就必须透过保单发行人来进行。
9. 我应怎样保存我的人寿保险保单？购买寿险后，我要告诉任何人吗？
我们建议阁下最好将人寿保险保单放在银行保险箱或其他安全地方，如认为合适，亦可将保单副本交给阁下属意的遗嘱执行人或/和受益人，好使您信任的人知道保单的存在，并可以在阁下百年归老后采取行动，向保险公司索偿。
告知阁下信任的人您已购买人寿保险，是合适及谨慎的做法，否则，若没有人知悉保单的存在，便可能没人索偿。另一个考虑点是，保险公司未必知道投保人已去世。
10. 受益人向保险公司索偿时，要提供保单的正本吗？还是可以只提供副本？
部分保险公司并不需要受益人在索偿时出示保单正本，阁下须查阅保单条文。
11. 人寿保险的索偿有时限吗？
正常情况下，索取人寿保险赔偿并没有时限，不过，为谨慎起见，阁下最好查阅保单条文，看看是否有加入时间限制的条款。
实际上，部分保险公司仍然持有过百年前办理但还未有人索偿的人寿保险保单，因此公司设有队伍，负责搜寻相关受益人。
无论如何，阁下应该检阅您的人寿保险保单是否设有索偿时限。